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分期还款没利息?都是银行的套路

日期:2019-12-20 09:30阅读:
 
你是否会经常接到一些银行信用卡中心打来的电话,内容大同小异,“您是我行的优质客户,为了回馈客户,我们给您提供了几十万授信额度,没有利息,只需分期按月还款就可以。”听完心动了吗?
 
别急,要知道天下没有免费的午餐,银行借给您钱当真没有利息吗?手续费真的很低吗?
 
分期贷款背后的真相
 
最近,李玉龙就遇到这样的烦心事儿。他告诉经纬君,2016年,他收到一个自称是一家银行信用卡中心的来电,客服称因为他的信用好,所以银行可以借给他一笔钱,这笔钱不收利息,仅需要每个月付0.75%手续费就可以。
 
“我问对方年利率是多少,对方避而不答,只是说利率非常低。”李玉龙一想,0.75%×12=9%,虽然比银行存款利率高,但是也比民间借贷利率低。
 
“这是正规金融机构,肯定不会坑我。”在短期试用后,2017年李玉龙又大胆向这家银行借了104000元,分36期。
 
每期还款本金104000/36≈2888.89元;
 
每个月要还手续费0.75%×104000=780元;
 
每月共还款:2888.89+780=3668.89元。
 
相信很多人都像李玉龙一样,直接用分期手续费×12,以为这样得出的利率就是实际利率,其实实际利率要高于名义利率。分期的真实年化利率应该怎么计算呢?
 
这里经纬君要解释一下,平时大家习惯的是先息后本,比如去银行存款1万元1年定期,年利率1.5%,那么客户一次性给银行1万元,银行实际占用这笔资金1年,到期后付给本金1万元,以及利息10000×1.5%×1=150元。
 
而分期付款是按照本金递减法。通常情况下,银行给你这笔钱之后,不仅每个月要还手续费,还要还本金。比如李玉龙,实际上除了第一个月用了银行104000元,剩下每个月手里的本金都在下降,第一个月使用本金104000元、第二个月101111.11元、第三个月98222.22元……以此类推。
 
本金在不断减少,但是手续费还是按照全额负债来计算。
 
这里要给大家引入一个计算此类利率的公式IRR(内部收益率),在微信小程序可以搜到,还是以李玉龙给大家演示一下,在初期投入中输入借款金额104000元,单期现金流即3668.89元,期数输入36期,每期跨度1个月,到期还本选否(注:先息后本选是,反之选否),可以算出年利率(单利)为16.24%,年利率(复利)为17.51%。
 
一位金融界人士告诉经纬君,这两个利率中用复利更为合适,因为银行拿到了还款人的利息后还可以进行再投资。
 
这次您看明白了吗?这就是银行不敢告诉您真实利率的原因。
 
回到李玉龙的案例,在还了两年分期贷款后,一次他偶尔发现了自己信用卡年费被误扣,重新计算后才发现,原来当初借款的实际利率远高于名义利率。
 
随后,李玉龙向这家银行提出提前还款,该银行客服表示,提前还款属于违约,需要缴纳剩余本金的3%作为违约金。李玉龙同意了该方案,并在今年9月份向银行缴纳了违约金。不料在次月,他再次收到了银行的还款通知,银行并未按照约定终止合同,考虑到自己的征信,李玉龙被迫向该银行再次还款。
 
李玉龙认为该银行未按时终止合同涉嫌根本违约,并且在其格式条款中并没有提到自己的违约责任,根据《合同法》规定加重对方责任的格式条款无效,之后他向有关部门进行投诉,目前李玉龙与该银行的纠纷还在处理中。
 
银行分期贷款的套路知多少
 
看完上述案例,经纬君给各位总结一下银行分期的套路:
 
一、“免息”并非真正的免息
 
不少人被所谓“免息”所诱惑,殊不知免息并不等于没有利息,它会以“手续费”的方式继续收取。
 
二、实际利率要高于名义利率
 
分期贷款往往是按照本金递减方式还款,而并非先本后息,考虑到资金的时间价值和银行可以用之前的还款再投资,实际利率都要高出名义利率。目前,银行分期手续费在0.6%-0.9%左右,而实际年化利率在15%左右,其中六大国有银行比商业银行的手续费往往低一些,贷款时可以货比三家。
 
三、提前还款属于违约需缴违约金
 
有些人在手头宽裕后想到提前还款,而提前还款也需要缴纳一定违约金。在借款前最好提前将合同看清。
 
最后经纬君还要提醒各位,如果你的确手头紧张,可以使用银行分期贷款缓解手头的压力,并且尽量选择在12期以内,期数越少越便宜。如果您已经使用分期了,切记按时还款,以免影响征信。