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个人住房抵押贷款的流程及风险!

日期:2019-07-25 12:29阅读:
个人住房抵押贷款
   个人住房抵押贷款,是个人购房者支付一定比例的首期付款,再用所购买的住房作为抵押,向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定,贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务人追偿,其价款超过应偿还部分,贷款人应退还抵押人。
 
  个人住房抵押贷款的办理流程
  1、提出贷款申请
  贷款人向银行或者金融机构提出贷款申请,说明贷款用途、金额及年限时间。如果贷款申请符合此银行或者金融机构的贷款范畴,接着就展开下一步了。
 
  2、准备贷款资料
  如果是个人房屋抵押贷款,需要提供以下资料:本人及配偶身份证、户口薄、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋所有权证。
 
  如果是企业抵押房产,所需要提供的材料:企业营业证、开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同,近六个月的流水、去年的年度财务报表和近半年的财务报表、资产证明。
 
  准备贷款资料,是个人房屋抵押贷款的流程中十分重要的一个步骤,一定要认真对待。
 
  3、看房评估
  提交以上材料后,银行或者金融机构会根据所提交的材料,对抵押的房产进行实地勘察、评估。通常来说,评估价值和市场价格会有一定的出入,因为评估团队会考虑多重因素。
 
  4、报批贷款
  整理好所有审贷资料还有评估报告或勘估意见书报等,送至银行或者金融机构进行审批。一定要记住,资料要准备齐全,如果到时候有缺少的,直接会影响贷款进度。
 
  5、公证借款合同
  贷款人及抵押人要按照要求,填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印,交由公证人员进行公证。
 
  6、抵押登记手续
  凭房屋所有权证和借款合同公证书,银行到相关机构办理抵押登记手续。
 
  个人住房抵押贷款的风险有哪些
  1.抵押风险
  (1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高,商业银行不能顺利、足额、合法变现,就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段,交易法规不完善,手续繁琐,交易费用高,导致银行的抵押物变现困难。
 
  (2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
 
  2.利率风险
  利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小,甚至出现贷款利率低于存款利率,导致银行收不抵支的风险。
 
  3.信用风险
  信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式:
 
  (1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后,由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化,导致实际支付能力下降,无法继续正常向商业银行按照规定还本付息,被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
 
  (2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
 
  (3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
 
  (4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”,是一种欺骗行为,主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人,借购房之名套取金融机构贷款的行为。